왜 우리는 돈을 모으지 못하는가? 무엇을 고쳐야 할까

대부분의 사람들은 "이제 진짜 돈 좀 모아야지"라는 다짐을 반복하면서도, 시간이 지나면 통장은 다시 원점이 된다. 돈을 못 모으는 이유는 단순히 소득이 낮아서가 아니다. 오히려 많은 사람들이 자신의 소비구조가 어떻게 새고 있는지 모른 채, 매달 같은 실수를 반복하고 있다.

문제는 시스템이고, 구조이며, 습관이다.

이 글에서는 우리가 돈을 모으지 못하는 4가지 주요 원인을 구체적으로 짚고, 그 문제를 해결할 수 있는 실행 가능한 현실적 방법을 함께 제시한다.

이 글을 읽는 당신이 진짜로 돈을 모으기 시작하길 바란다.

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1. 적정하지 않은 차량 구입과 유지비가 가계를 갉아먹는다

자동차는 자산이 아니다. 시간이 갈수록 감가상각되는 대표적인 소비재다.
그럼에도 많은 사람들이 자신의 소득 수준보다 훨씬 높은 차량을 구매하고 유지한다.

차를 사면 끝이 아니다. 할부금, 보험료, 세금, 주유비, 정비비, 주차비까지 생각하면 매달 수십만 원이 차량에 고정 지출된다.

 

현실적인 해결 방법:

• 차량을 구매하기 전에 "이 차량을 유지하기 위해 내 연 소득의 몇 퍼센트를 써야 하는가?"를 계산하라. 일반적으로 차량 구매 비용은 연소득의 30%를 넘지 않아야 한다.
• 대중교통이 가능한 지역이라면 과감히 무차 소득 모델을 검토하라.
• 이미 차량이 있다면, 유지비를 낮출 수 있는 방법(자가정비, 보험료 비교, 차량 매각 등)을 적극 모색하라.
• 자동차는 '필요'가 아닌 '허영'의 도구가 되어서는 안 된다. 차보다 내 통장이 커야 한다.

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2. 소득 대비 10%가 넘는 보험료는 재무 자해행위다

보험은 나를 보호하기 위한 안전장치지만, 그 자체가 재정적 위협이 될 수 있다.
특히, 여러 보험을 겹겹이 가입해놓고 정작 어떤 보장을 받는지도 모르는 경우가 대부분이다.

보험 설계사의 말만 듣고 가입한 상품은, 내 상황과 전혀 맞지 않을 수 있다.

 

현실적인 해결 방법:

• 자신의 보험료가 월 소득의 10%를 넘는다면 무조건 점검해야 한다.
• 보험 분석 전문가나 공신력 있는 유튜브/재무상담 채널을 통해 보장 분석을 받아보자.
• 필요 없는 특약, 중복된 보장, 과한 종신보험은 즉시 조정하거나 해지를 검토하라.
• 특히 20~40대는 실비보험 + 저렴한 정기보험 조합이 가장 효율적이다.
• 보험은 평생 유지하는 게 아니라, 인생의 상황에 따라 조정하는 금융 상품이다.

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3. 과도한 육아·교육비 (반려동물 포함)로 가정경제가 무너진다

아이와 반려동물에게 좋은 것을 해주고 싶은 마음은 당연하다. 하지만 그 마음이 무분별한 지출로 연결된다면, 가정의 재정은 순식간에 흔들릴 수 있다.

영어유치원, 코딩학원, 예체능과외, 프리미엄 사료, 펫호텔 등.
과연 이 모든 게 꼭 필요한가?
아이의 행복과 반려동물의 건강은 '돈의 크기'보다 '관계의 질'에서 비롯된다.

 

현실적인 해결 방법:

• 아이의 사교육은 '현재 아이의 수준'과 '성장 로드맵'에 맞게 조절해야 한다. 모든 과외가 다 필요한 건 아니다.
• 사교육에 쓰는 비용을 한 달 총소득의 15% 이내로 제한하자.
• 반려동물도 기본 진료, 영양 관리, 정기검진 위주로만 관리해도 충분하다.
• 돈보다 시간과 애정으로 채워주는 방식으로 접근하면 과소비를 자연스럽게 줄일 수 있다.

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4. 종자돈을 모을 수 없는 소득-소비 구조에서 탈출하라

아무리 절약해도 돈이 안 남는다면, 소득 자체가 잘못 설계되어 있을 가능성이 높다.

수입은 월급 하나인데, 지출은 여러 파이프로 흘러나간다면 결국 종자돈은 남지 않는다.
그리고 종자돈 없이 시작하는 투자는 맷집 없는 복싱과 같다. 결국 버티지 못하고 탈락한다.

 

현실적인 해결 방법:

• 첫째, 지출을 연단위로 관리하라. 매월 고정지출과 비정기지출을 구분해서 연간 지출 맵을 만들어보자.
• 둘째, 월급 외의 수입 파이프라인을 하나씩 늘려야 한다. (블로그, 쿠팡파트너스, N잡 등)
• 셋째, 종자돈 1,000만 원 모으기를 '최우선 목표'로 설정하자. 목적자금 없이 투자로 수익 내는 건 거의 불가능하다.
• 넷째, 비상금 통장을 분리하고, 자동이체로 강제 저축 시스템을 만들자.

돈은 남아서 모이는 게 아니다. 구조적으로 남게 만들어야 한다.

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결론: 돈을 모으기 위한 실천은 지금 당장 시작돼야 한다

우리가 돈을 모으지 못하는 이유는 게으르거나, 욕심이 많아서가 아니다.
그저 잘못된 소비 습관과 구조적인 문제에 익숙해져 있기 때문이다.

자동차는 생활을 위한 도구이지, 과시용이 되어서는 안 되고
보험은 보호가 목적이지, 설계사의 수익을 만들어주는 수단이 되어서는 안 된다.

아이와 반려동물은 사랑으로 키워야 하지, 비용으로 키우는 것이 아니다.
그리고 지금의 소득 구조가 종자돈조차 만들지 못한다면,

그 소득 구조 자체를 의심하고, 바꾸는 용기가 필요하다.

변화는 생각에서 시작되지만, 행동으로 이어질 때 비로소 진짜 결과가 만들어진다.

오늘부터라도 차량 유지비를 점검하고, 보험 증권을 꺼내보고, 교육비 내역을 정리하고, 자동이체 통장을 새로 만들어보자.
작은 실천이 결국은 당신의 재정 구조를 바꿀 것이다.

그리고 그 구조가 바뀌면, 당신은 돈이 새지 않는 삶을 살게 될 것이다.